消费金融“风口”已至“先装修，后付款”

——金融服务嵌入消费场景

央行最新数据显示，我国消费性贷款规模从2012年的10.44万亿元，快速增长到2015年的18.96万亿，占GDP约28%，占中国整体信贷规模约18%。在过去5年中，消费贷款以平均每年20%以上的速度递增。假设到2020年，这一增速保持在年均10%，那么，消费贷款总规模会达到可观的30.53万亿元。

这组数据描绘的是中国消费金融市场的快速发展及巨大潜力，不仅仅是“花呗”或者“京东白条”，而是跟消费者相关的所有金融行为——买车、买房、教育、医疗、装修，甚至大学生分期买iPhone。毫无疑问，消费金融的“风口”已至。

今年3月底，央行、银监会发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域金融支持，改善优化消费金融发展环境。

为什么要鼓励消费金融?专家指出，这与国家的供给侧改革紧密关联，十三五规划已经明确，我国要加快经济结构转型，拉动消费、消费刺激将在这过程中扮演重要角色。而金融支持，包括提供好的金融产品和金融服务，不仅能方便消费，还能引导消费。

面对行业风口，银行、非银金融机构、互联企业都已加入争夺，各自布局。传统银行涉足消费金融，有资金成本低、资金实力强的优势，但受限于体制因素和监管要求，其风险忍受度相对较低，人力成本也高，因此无法大规模开展。反倒是一些非银金融机构和互联企业，因为掌握了消费者数据，开辟了消费场景，在消费金融上做得有声有色。

记者关注到，非银金融机构与互联企业也尝试在消费金融领域携手创新，借助各自优势，开拓新一片“蓝海”。

新浪装修抢工长线上预约装修平台，是一个以工长和装修业主直接联系，以互联为纽带的全新互联装修平台。平台打破了原有传统的家装模式，化零为整将散沙状的装修行业统一规范化管理，提供一站式预约，量房、装修、监理一条龙服务。近日，翼勋金融与新浪装修、抢工长平台深度合作，旨在为消费者提供房屋装修费用的分期付款撮合服务，在全新的业务模式下，消费者无需任何抵押即可享有为期90天，最高4万元的借款，翼勋金融将在征得客户授权后将借款一次出性支付给抢工长平台，“先装修，后付款”就这样实现了。

翼勋金融总经理王晖介绍，通过互联节点管理对装修行业的情景化应用，翼勋金融突破创新“先装修，后付款”服务，打破了传统装修工程及资金管控方式，帮助装修客户真正做到先装修，验收合格后再付款，为装修行业注入“互联+金融”新动力(310328,基金吧)。

“消费金融是普惠金融服务下沉的重要信号，就消费金融自身发展来说，多样化是其核心生命力，风险控制是其发展的基石，随着大数据技术的发展和商业应用，如何围绕客户的消费需求，通过金融技术手段，构建消费金融业务渠道和服务模式，加深消费金融服务与消费场景之间的联系，将成为翼勋金融未来突破市场竞争格局的出口。”王晖如是说。

相信伴随“互联+消费”模式的不断完善，消费金融试点的不断放开，更多基于衣、食、住、行的多样消费场景将被创造出来。当金融服务无缝渗透入各种消费场景之中，消费金融的潜力也将被无限激发，进而全面推动消费升级。